[mig-quick]

Итак. Для примера все цифры круглые, а то числа будут большими после запятой. )))
Дано – стоимость товара – миллион (1 000 000)
Процентная ставка по кредиту – 12% годовых.
Условия:
1 – кредит без первого взноса на 5 лет
2 – кредит без первого взноса на 3 года
3 – кредит с первым взносом 25% на 5 лет
4 – кредит с первым взносом 50% на 5 лет
5 - Как пересчитывается аннуитет при частично-досрочном погашении.

Считаем аннуитет (ежемесячный платёж)
А=S x K
Где А – ежемесячный платёж (аннуитет), S – сумма кредита (правильно – тело кредита), К – коэффициент аннуитета.
К5=i(1+i)n/(1+i)n-1 = 0,01х1,0160/1.0160-1 = 0.018166967/0.8166967 = 0.0222444477
К3=i(1+i)n/(1+i)n-1 = 0,01х1,0136/1.0136-1 = 0.0143076878/0.43076878 = 0.03321431
Где i = 12/12 x 1/100 = 0.01 n – количество платежей
1
A5 = 1 000 000 x 0.022244477 = 22 244.4477 = 22 244 рубля 45 копеек
ПСК5 (полная стоимость кредита на 5 лет) = 22 244.45 х 60 = 1 334 666,86
Переплата по %5 = 334 666 рублей 86 копеек
2
A3 = 1 000 000 x 0.03321431 = 33 214.31 = 33 214 рублей 31 копейка
ПСК5 (полная стоимость кредита на 5 лет) = 33 214.31 х 36 = 1 195 715,16
Переплата по %5 = 195 715 рублей 16 копеек
Видим, что переплата по процентам уменьшилась примерно в полтора раза, но и аннуитет вырос на столько же.
3
А5(-25) = 750 000 х 0,022244477 = 16 683,3578 = 16 683 рубля 36 копеек
ПСК5(-25) = 16 683,3578 х 60 = 1 001 001,47
Переплата по %5(-25) = 251 001 рубль 47 копеек
4
А5(-50) = 500 000 х 0,022244477 = 11 122,2385 = 11 122 рубля 24 копейки
ПСК5(-50) = 11 122,2385 х 60 = 667 334,31
Переплата по %5(-50) = 167 334 рубля 31 копейка

Теперь разберёмся, из чего состоит аннуитет и как у него распределяются суммы процентов и тела кредита в зависимости от номера платежа. В кратце – аннуитет состоит из двух платежей – погашения процентов и погашения тела кредита. Основная доля погашения по процентам содержится в первой четверти платежей. Поэтому если вы хотите сэкономить значительную сумму, то частично-досрочное погашение необходимо проводить в первые три-шесть платежей. Тогда значительно (на 50-70%) сокращается выплата по процентам и так же уменьшается само тело кредита на сумму равной остатку от платежа после вычитания по процентам очередного аннуитета. И банк обязан сделать перерасчёт по аннуитетным платежам. То есть проценты уже будут начисляться не на миллион тела кредита а на меньшую сумму. Рассчёты попозже, работать надо. )))

Добавлено через 1 минуту
В вышеприведённом - n это степень, при копировании формат поменялся. )))