[mig-quick]

Поехали! Будем разбирать первый случай.
Имеем
- тело кредита 1 000 000 рублей
- аннуитет на 60 месяцев 22 244 рубля 45 копеек
- ПСК 1 334 666 рублей 86 копеек
- процентная ставка по кредиту 12%
- переплата по процентам 334 666 рублей 86 копеек

Делаем первый взнос 50 000 рублей и оформляем его как частично-досрочное погашение.

Сначала считаем какая сумма составит проценты в первом аннуитете.
1 000 000 х 12 х 30 / 100 х 365 = 9 863,0137 – за 30 дней пользования кредитом
1 000 000 х12 х31 / 100 х 365 = 10 191,7808 – за 31 день пользования кредитом
Некоторые банки применяют помесячный расчёт
1 000 000 х 12 / 100 х 12 = 10 000
Будем считать, что первый срок у нас 30 дней. Тогда внутри аннуитета в первом платеже суммы будут распределены следующим образом
- 9 863,01 проценты
- 22 244,45 – 9 863,01 = 12 381,44 погашение основного долга.

В последующем аннуитете проценты и погашение основного долга будут считаться исходя из тела кредита
- 1 000 000 – 12 381,44 = 987 618,56

987 618.56 х 12 х 31 (перед этим был период 30 дней) / 100 х 365 (тут может быть 366, если год високосный) =
= 10 065,5919
НО!!!
Мы ведь делаем частично-досрочное погашение!
Тогда тело кредита у нас уменьшится не на 12 381,44 а на
50 000 – 9 863,01 = 40 136,99
И составит
1 000 000 – 40 136,99 = 959 863,01
Вот исходя из этого нового тела кредита банк должен нам рассчитать новый аннуитет по платежам. Но уже на на 60 месяцев а на 59, т.к. первый платёж уже засчитан. Тут надо сделать оговорку. Если мы делаем частично-досрочное погашение ранее указанного в графике платежей, то проценты считаются только за период фактического пользования кредитом, например за 7 дней если мы подали заявку через семь дней после даты заключения договора или через семь дней после последнего платежа по графику. Надеюсь понятно выразился.

Итак
А=S x K
Где
S = 959 863,01
К=i(1+i)n/(1+i)n-1 = 0,01х1,0159/1.0159-1 = 0.017987096/0.7987096 = 0.0225201951
i = 0,01
A = 959 863,01 x 0.0225201951 = 21 616.3032
ПСК = 21 616.3032 х 59 = 1 275 361,83
Переплата по процентам при частично-досрочном погашении составит 275 361,83

Что то тут не так, не правда ли? )))
А дело в том, что мы то уже отдали свои кровные в размере 50 тыр!
И из них за проценты (считай переплата товара) ушло 9 863,01
Поэтому у нас реальная ПСК будет 275 361,83 + 9 863,01 = 285 224,84

Что же мы имеем при первом погашении на 27 755,55?
В первом случае переплата будет 334 666 рублей 86 копеек
Во втором на 285 224 рубля 84 копейки.
Разница в итоговой экономии составит 49 442 рубля 2 копейки.

Вот такая арифметика.