Обсуждение других автомобилейОбсуждение других автомобилей, как иностранного, так и отечественного производства. Разговоры о любых автомобилях, кроме Лада Калина.
это тебе поможет выкрутиться, но не уменьшит твои расходы по кредиту(общую сумму переплаты), так заметно, как при уменьшении количества платежей
Это верно при условии, что ты собираешься погасить кредит в срок. А если досрочно, но какое-то время таки им попользоваться, то выгоднее снижать размер ежемесячных платежей. Всегда так делал, кредиты брал редко и "жили" они у меня неск. месяцев всего, даже до года никогда не доходило, погашать начинал обычно чуть ли не сразу после того как брал и всегда уменьшал не срок, а размер ежемесячного взноса.
Итак. Для примера все цифры круглые, а то числа будут большими после запятой. )))
Дано – стоимость товара – миллион (1 000 000)
Процентная ставка по кредиту – 12% годовых.
Условия:
1 – кредит без первого взноса на 5 лет
2 – кредит без первого взноса на 3 года
3 – кредит с первым взносом 25% на 5 лет
4 – кредит с первым взносом 50% на 5 лет
5 - Как пересчитывается аннуитет при частично-досрочном погашении.
Считаем аннуитет (ежемесячный платёж)
А=S x K
Где А – ежемесячный платёж (аннуитет), S – сумма кредита (правильно – тело кредита), К – коэффициент аннуитета.
К5=i(1+i)n/(1+i)n-1 = 0,01х1,0160/1.0160-1 = 0.018166967/0.8166967 = 0.0222444477
К3=i(1+i)n/(1+i)n-1 = 0,01х1,0136/1.0136-1 = 0.0143076878/0.43076878 = 0.03321431
Где i = 12/12 x 1/100 = 0.01 n – количество платежей
1
A5 = 1 000 000 x 0.022244477 = 22 244.4477 = 22 244 рубля 45 копеек
ПСК5 (полная стоимость кредита на 5 лет) = 22 244.45 х 60 = 1 334 666,86
Переплата по %5 = 334 666 рублей 86 копеек
2
A3 = 1 000 000 x 0.03321431 = 33 214.31 = 33 214 рублей 31 копейка
ПСК5 (полная стоимость кредита на 5 лет) = 33 214.31 х 36 = 1 195 715,16
Переплата по %5 = 195 715 рублей 16 копеек
Видим, что переплата по процентам уменьшилась примерно в полтора раза, но и аннуитет вырос на столько же.
3
А5(-25) = 750 000 х 0,022244477 = 16 683,3578 = 16 683 рубля 36 копеек
ПСК5(-25) = 16 683,3578 х 60 = 1 001 001,47
Переплата по %5(-25) = 251 001 рубль 47 копеек
4
А5(-50) = 500 000 х 0,022244477 = 11 122,2385 = 11 122 рубля 24 копейки
ПСК5(-50) = 11 122,2385 х 60 = 667 334,31
Переплата по %5(-50) = 167 334 рубля 31 копейка
Теперь разберёмся, из чего состоит аннуитет и как у него распределяются суммы процентов и тела кредита в зависимости от номера платежа. В кратце – аннуитет состоит из двух платежей – погашения процентов и погашения тела кредита. Основная доля погашения по процентам содержится в первой четверти платежей. Поэтому если вы хотите сэкономить значительную сумму, то частично-досрочное погашение необходимо проводить в первые три-шесть платежей. Тогда значительно (на 50-70%) сокращается выплата по процентам и так же уменьшается само тело кредита на сумму равной остатку от платежа после вычитания по процентам очередного аннуитета. И банк обязан сделать перерасчёт по аннуитетным платежам. То есть проценты уже будут начисляться не на миллион тела кредита а на меньшую сумму. Рассчёты попозже, работать надо. )))
Добавлено через 1 минуту
В вышеприведённом - n это степень, при копировании формат поменялся. )))
__________________
Там, где Тойота не пройдет
И Ламборджини не промчится,
Калина наша пролетит
И ничего с ней не случится.
Последний раз редактировалось mig-quick; 03.03.2021 в 12:27..
И банк обязан сделать перерасчёт по аннуитетным платежам
они и делают их. если срок сохраняется то платеж ниже. если срок сбиваешь , то платеж может и прежним остаться (плюс-минус). Но повторюсь уж многие на выбор комплексное решение предлагают, а именно одновременное изменение срока и платежа.
Все свои машины (кроме первой семерки) и все квартиры квартиры (а их 7 штук, по очереди естественно, из них две детям, сейчас в наличии полторы, за одну еще ипотека не погашена) покупал в кредит и считаю его крайне удобным инструментом.
Гасил всегда досрочно.
Что бы не делать долгих расчетов забиваешь свой кредит в калькулятор, обязательно с возможностью считать досрочное погашение, и смотришь. Все наглядно.
Если платить весь срок, то выгоднее срок уменьшать, переплата будет меньше. Если собираешься гасить досрочно, то самое главное в первые два три месяца загасить по максимуму, это сильно уменьшает выплаты по процентам. И тогда особой разницы уже нет. По итогу разница в переплате между сроком и размером становится не значительной.
Основная доля погашения по процентам содержится в первой четверти платежей. Поэтому если вы хотите сэкономить значительную сумму, то частично-досрочное погашение необходимо проводить в первые три-шесть платежей. Тогда значительно (на 50-70%) сокращается выплата по процентам и так же уменьшается само тело кредита на сумму равной остатку от платежа после вычитания по процентам очередного аннуитета. И банк обязан сделать перерасчёт по аннуитетным платежам
Так и выходит, в три и пять мес сделал частичное погашение, прим 60% от кредита, ежемесячный платёж упал с 12,5тр до 4.5 тр, срок оставил прежним 5 лет, делается все просто, через приложение банка, минута времени, после списания ежемесячного платежа с карты банка кредитора видишь новый график платежей после перерасчёта.
Так и выходит, в три и пять мес сделал частичное погашение, прим 60% от кредита, ежемесячный платёж упал с 12,5тр до 4.5 тр, срок оставил прежним 5 лет
я так с крайней ипотекой делал. как пришла оставшаяся сумма от продажи моей хаты, тут же отнес ее в банк и следом маткапитал туда же ушел. а потом сумма то копеешная и без напряга в след два года подкопил и дозакрыл окончательно.
Квартиры - да.
Жоповозкам - нет. Если конечно речь не о кредите, который берётся для использования каких либо выгодных программ и будет погашен на следующей неделе.
Поехали! Будем разбирать первый случай.
Имеем
- тело кредита 1 000 000 рублей
- аннуитет на 60 месяцев 22 244 рубля 45 копеек
- ПСК 1 334 666 рублей 86 копеек
- процентная ставка по кредиту 12%
- переплата по процентам 334 666 рублей 86 копеек
Делаем первый взнос 50 000 рублей и оформляем его как частично-досрочное погашение.
Сначала считаем какая сумма составит проценты в первом аннуитете.
1 000 000 х 12 х 30 / 100 х 365 = 9 863,0137 – за 30 дней пользования кредитом
1 000 000 х12 х31 / 100 х 365 = 10 191,7808 – за 31 день пользования кредитом
Некоторые банки применяют помесячный расчёт
1 000 000 х 12 / 100 х 12 = 10 000
Будем считать, что первый срок у нас 30 дней. Тогда внутри аннуитета в первом платеже суммы будут распределены следующим образом
- 9 863,01 проценты
- 22 244,45 – 9 863,01 = 12 381,44 погашение основного долга.
В последующем аннуитете проценты и погашение основного долга будут считаться исходя из тела кредита
- 1 000 000 – 12 381,44 = 987 618,56
987 618.56 х 12 х 31 (перед этим был период 30 дней) / 100 х 365 (тут может быть 366, если год високосный) =
= 10 065,5919
НО!!!
Мы ведь делаем частично-досрочное погашение!
Тогда тело кредита у нас уменьшится не на 12 381,44 а на
50 000 – 9 863,01 = 40 136,99
И составит
1 000 000 – 40 136,99 = 959 863,01
Вот исходя из этого нового тела кредита банк должен нам рассчитать новый аннуитет по платежам. Но уже на на 60 месяцев а на 59, т.к. первый платёж уже засчитан. Тут надо сделать оговорку. Если мы делаем частично-досрочное погашение ранее указанного в графике платежей, то проценты считаются только за период фактического пользования кредитом, например за 7 дней если мы подали заявку через семь дней после даты заключения договора или через семь дней после последнего платежа по графику. Надеюсь понятно выразился.
Итак
А=S x K
Где
S = 959 863,01
К=i(1+i)n/(1+i)n-1 = 0,01х1,0159/1.0159-1 = 0.017987096/0.7987096 = 0.0225201951
i = 0,01
A = 959 863,01 x 0.0225201951 = 21 616.3032
ПСК = 21 616.3032 х 59 = 1 275 361,83
Переплата по процентам при частично-досрочном погашении составит 275 361,83
Что то тут не так, не правда ли? )))
А дело в том, что мы то уже отдали свои кровные в размере 50 тыр!
И из них за проценты (считай переплата товара) ушло 9 863,01
Поэтому у нас реальная ПСК будет 275 361,83 + 9 863,01 = 285 224,84
Что же мы имеем при первом погашении на 27 755,55?
В первом случае переплата будет 334 666 рублей 86 копеек
Во втором на 285 224 рубля 84 копейки.
Разница в итоговой экономии составит 49 442 рубля 2 копейки.
Вот такая арифметика.
__________________
Там, где Тойота не пройдет
И Ламборджини не промчится,
Калина наша пролетит
И ничего с ней не случится.
Линейный вид
